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京东推白条赊购业务 信用支付风控仍是难题

导读:刚刚提交IPO申请的京东正试图加快在互联网金融领域的布局。昨日(2月12日),京东对外宣布,将上线公测“京东白条”业务,符合条件的用户在京东购物时可享受先消费、后付款的信用赊购服务,白条用户最高可获得15000元信用额度。
  原标题:京东推白条赊购业务 信用支付风控仍是难题

    刚刚提交IPO申请的京东正试图加快在互联网金融领域的布局。
    昨日(2月12日),京东对外宣布,将上线公测“京东白条”业务,符合条件的用户在京东购物时可享受先消费、后付款的信用赊购服务,白条用户最高可获得15000元信用额度。
    事实上,去年12月,京东金融的第一款互联网金融产品“京保贝”正式上线,该产品主要面向京东商家提供贷款服务,上线一个月贷款规模就超过10亿元。而京东白条的推出,意味着京东正式涉足消费类互联网金融业务。
    首批公测将开放50万名额
    据京东消费金融业务总监许凌透露,在2月13~14日,京东将开放申请首批京东白条公测资格。首批公测将开放50万个京东白条名额。
    许凌进一步表示,这款面向个人用户的信用支付产品,京东将在线实时评估客户信用,通过大数据对用户消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等多个数据进行风险评级,最终评估出用户的信用。
    在选择方式方面,白条用户可选择最长30天延期付款、或者3~12个月分期付款等两种不同消费付款方式,最高可获得15000元信用额度。
    费率方面,许凌介绍,京东白条的规则是:如果不分期,可以30天后延期付款,不会产生费率。分期的费率标准是0.5%/月,如果用户选择分3期,费率将是1.5%,12期则是6%。如果京东多次提醒用户到期未还款,违约金则会是每日0.03%,记者发现,招商银行3期、12期的手续费大概为2.7%、7.92%。
    据了解,白条业务覆盖京东自营及开放平台产品。
    把控风险仍是难题
    电商分析师李成东认为,京东白条让消费者无需通过网银或第三方支付,就能在京东上购物,有利于提升其交易量,不过互联网企业面向个人贷款,如何把控风险仍是难题。
    对此,许凌表示,京东白条对电话充值等数字虚拟产品、黄金等可套现商品的交易作出了限制。京东方面称,这是出于防止用户恶意套现的考虑。
    许凌表示,京东白条的设计逻辑是建立在对应付账款的日常管理上。由于京东的核心业务为零售模式,拥有大量的应付账款,而京东白条就是在应付账款的额度内开展授信业务。
    不过一个不容忽视的问题是,京东白条并没有在京东体系之外拓展额外资金,动用的是京东自身的现金流,不涉及垫资,那京东到底能否可以维持自身的供给呢?
    此前京东提供的IPO文件显示,2013年前三季度,京东的现金流及其等价物为88.12亿元。假设京东“白条”限定每人的信用额度为1.5万元,京东拿出全部现金流用于最大额度授信,能满足的用户数不到59万。
    记者注意到,在2013年前三季度,京东的利息收入为2.15亿元,相对于88.12亿元的现金流,这部分利率为2.4%。而按照京东白条的费率,用户分3期的费率为1.5%,6期费率就达到3%,12期费率就达到6%。这也意味着如果大量用户选择6期信用还款,那么就高于去年前三季度京东现金流的平均利率水平。
    互联网专家陈志刚认为,京东在白条上的设计,不仅是出于应付账款利用上的考虑,也有刺激用户在京东平台购买的目的。从目前现金流来看,要全面放开白条业务是不现实的,因此,此举更大的价值在于上市的关键时间点提高IPO估值。
    除夕,京东向SEC递交上市申请,正式启动了传闻已久的赴美上市,最高融资约15亿美元
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